В 2022 году российские автовладельцы столкнулись со множеством проблем и сложностей. Дефицит автомобилей, рост цен на них, массовый исход брендов из страны и проблемы с запчастями – это только то, что приходит на ум в первую очередь. Но список на этом не заканчивается: еще один локальный кризис, который обострился в нынешнем году – это ситуация с ОСАГО. В этом нет ничего сенсационного: сложностей здесь хватало и раньше. Но сейчас навалившиеся обстоятельства окончательно нарушили и без того условное равновесие. Почему так вышло и, главное, почему это практически невозможно исправить?
Что не так с ОСАГО?
Обязательное страхование всегда было предметом горячих обсуждений для автовладельцев. С момента появления в 2003 году его обвиняли в разнообразных «грехах» вплоть до нарушения конституционных прав и излишней финансовой нагрузки на автовладельцев. Однако отрицать важность и необходимость обязательного страхования как финансового и даже социального инструмента абсурдно: это стандарт для развитого общества. Вот только сейчас этот инструмент явно не совсем исправен.
Первая проблема ОСАГО – рост стоимости полисов при неизменности размера страховых сумм, то есть максимальных выплат, предусмотренных при наступлении страхового случая. В последний раз страховые суммы увеличивались в 2014 году. До того на ремонт одного автомобиля можно получить не более 120 тысяч рублей, а при повреждении в ДТП нескольких машин – до 160 тысяч на все. С 2014 года страховая выплата выросла до 400 тысяч на каждый поврежденный в аварии автомобиль. Машины с 2014 года подорожали в разы, как и запчасти, и стоимость работ у аккредитованных дилеров. И если в 2014 году на 400 тысяч новую бюджетную иномарку после ДТП можно было списать в «тотал», компенсировав потерпевшему ее стоимость полностью, то сейчас об этом не идет и речи.
Перефразируя классическую фразу из советского мультфильма, ситуацию, сложившуюся вокруг ОСАГО, можно описать так: «поднять нельзя удорожать». Автовладельцы и здравый смысл намекают, что запятую нужно ставить после первого слова: поднять лимит выплат, а не повышать стоимость полиса с сохранением нынешнего потолка в 400 тысяч. Однако законодательство уверенно ставит запятую после второго слова, второй раз за год разрешая страховщикам делать полисы дороже.
Вторая актуальная проблема ОСАГО – темпы роста стоимости полисов. В одном только 2022 году расширений диапазона цен было два. Первое произошло в январе. Тогда Центробанк расширил диапазон базовой ставки, которую страховщики могут использовать для расчета стоимости полиса, умножая ее на коэффициенты. Если до того коридор для частных легковушек составлял от 2476 до 5436 рублей, то с января он составил от 2224 до 5980 рублей. Но этим дело не закончилось: попутно были изменены и некоторые коэффициенты: в частности, коэффициент аварийности бонус-малус (КБМ). Водители-новички, которым ранее по умолчанию присваивался «нейтральный» КБМ, равный 1, теперь получили повышающий множитель 1,17. А максимальный КБМ для самых аварийных водителей вырос сразу с 2,45 до 3,92. Зато самые идеальные водители получили дополнительное послабление: минимальный КБМ снизился с 0,5 до 0,46. Таким образом, при прочих равных разница в стоимости полиса между идеальным и максимально аварийным водителями выросла с 5 до 8,5 раз. Кроме КБМ изменились и другие коэффициенты – в частности, территориальные и возрастные.
Следующая корректировка цен произошла недавно, в сентябре. Центробанк еще раз поднял территориальные коэффициенты для некоторых регионов и населенных пунктов, но основным изменением стало второе за год расширение диапазона базовой ставки. Вместо 2224 – 5980 рублей он стал составлять от 1646 до 7535 рублей – то есть, расширился сразу на 26% в обе стороны. Правда, на практике чуда не произошло, и максимальную (или близкую к ней) ставку получили даже безаварийные водители. А шестизначные ценники на полис ОСАГО, которые и до того были реальными, стали еще более реальными. В нынешних условиях полис для молодого водителя-новичка может обойтись в 30-50 тысяч рублей, а при условии ДТП в первый год подорожать еще вдвое.
Третья проблема современного ОСАГО – это несоответствие эффективности страхового полиса и его фактического удорожания. Казалось бы, автовладельцы, которые продолжают исправно покупать ОСАГО по выросшим ценам, должны чувствовать себя такими же защищенными, как и год, и два, и три года назад. Однако этого не происходит. Более того, в 2022 году было внедрено еще несколько неоднозначных нововведений, касающихся страховых компенсаций. Например, с сентября изменились правила расчета расходов на проведение восстановительного ремонта автомобиля. Напомним, расчет страховщиками проводится на основании цен на запчасти, указанных в едином справочнике, который составляется РСА. В этом справочнике учитываются как цены на оригинальные запчасти, так и на неоригинал среднего и верхнего ценового сегмента. Однако из-за дефицита запчастей цены на некоторые оригинальные детали стало попросту невозможно определить достоверно, поэтому в сложных ситуациях их разрешили исключить из расчетов, определяя стоимость детали исключительно на основании стоимости неоригинала. Несмотря на то, что откровенно дешевые аналоги из расчетов исключаются, большую разницу между стоимостью «фирменных» запчастей и качественных заменителей предсказать несложно. А значит, без учета оригинала итоговая стоимость детали по расчету РСА может ощутимо снизиться. Ну а если вспомнить еще и о коэффициенте износа, который зависит от возраста и пробега и уже для пятилетней машины может составлять до 50%, размер итоговой страховой компенсации превращается в лотерею.
